natuurlijk stap voor stap uit. Wanneer je de stap hebt gezet om te gaan beginnen met ondernemer, dan komt er natuurlijk een hele hoop op je af. Je ruilt je vaste salaris in voor een variabel inkomen en ook staan er ontzettend veel investeringen op je te wachten die gedaan moeten worden om je onderneming van de grond te krijgen. Het kopen van een huis is dan misschien niet direct iets waar je aan denkt, maar wel belangrijk om rekening mee te houden. Omdat het afsluiten van een hypotheek voor startende ondernemers net even wat anders in elkaar steekt dan wanneer je al jaren voor een werkgever werkt of een bedrijf runt dat al jaren goede cijfers draait, is het goed hier eens wat verder in te duiken.
Kan ik als startende ondernemer een hypotheek afsluiten?
Als startende ondernemer kun je een hypotheek afsluiten. Je begrijpt natuurlijk alleen wel dat hier een grote ‘maar’ aan zit. Het is namelijk niet zo dat jij als starter met minimale inkomsten bij een bank aan kunt kloppen om vervolgens een huis te kunnen kopen van een paar ton. Waar je tot enkele jaren geleden goede cijfers moest kunnen overleggen van een aantal jaren, is dit tegenwoordig een stuk soepeler. Zo kun je tegenwoordig als startende ondernemer een hypotheek afsluiten op basis van één boekjaar.
Daarbij is het wel belangrijk dat je een goede prognose kunt geven van de jaren die volgen. Waar je wel rekening mee moet houden, is dat de hoogte van hypotheek lager zal zijn, dan voor een ondernemer met dezelfde inkomsten, maar die al de nodige jaren onderweg is. Dit heeft met name te maken met een stukje zekerheid, die jij als startende ondernemer niet of nauwelijks kunt bieden.
Aan welke criteria moet je voldoen?
Bij het afsluiten van een hypotheek voor startende ondernemers, zijn er een aantal criteria waaraan je moet voldoen. Logisch ook, want dit geldt ook voor de mensen die in loondienst zijn. Het verschil is alleen wel dat dit voor jou als startende ondernemer net wat strenger is, dan voor iemand die al flink wat jaren onderweg is. Deze laatstgenoemde groep heeft namelijk een veel grotere kans om ook de komende jaren goed te blijven draaien.
Een van de criteria waaraan je moet voldoen, is het kunnen overleggen van een goed onderbouwde prognose voor de omzet voor het volgende jaar. Je komt er dus niet alleen mee weg om te zeggen dat je meer gaat adverteren bijvoorbeeld. We gaan er natuurlijk voor het gemak even vanuit dat je meer omzet en dus ook winst gaat draaien, maar het tegenovergestelde kan natuurlijk ook.
Dit hoeft niet direct een probleem te zijn, maar is wel belangrijk om te benoemen. Uiteindelijk moet de hypotheek betaald worden en wil je natuurlijk niet in financiële problemen komen. Om in te kunnen schatten op jij als startende ondernemer aan je verplichtingen kunt voldoen, wordt er ook gekeken welke schulden je hebt. Het gaat uiteindelijk om hoeveel geld je aan het einde van het jaar overhoudt.
Hoeveel hypotheek kun je opnemen als startende ondernemer
De hoogte van de hypotheek die jij als starter kunt opnemen, is afhankelijk van wat je verdiend. Het kan dus heel goed zijn dat jij een stuk meer kunt opnemen dan iemand die bijvoorbeeld al meerdere jaren onderweg is. Om je hier een goed beeld bij te geven, hebben we het per jaar even wat duidelijker voor je uitgewerkt. Hierbij hebben we rekening gehouden met de eerste 3 jaar, aangezien dit de periode is waarin je wordt gezien als starter.
Het eerste jaar als ondernemer
Wanneer de handtekening bij de Kamer van Koophandel net droog is, hoef je natuurlijk niet aan te kloppen bij een bank voor een hypotheek. Vaak zijn er wel andere geldverstrekkers die eventueel op basis van prognose met je mee willen kijken naar een financiering, maar dan zal het zijn om je voorraad te kunnen bekostigen en hebben we het over tienduizenden euro’s.
Na het eerste jaar
Zit je eerste jaar erop als ondernemer, dan is er ineens een stuk meer mogelijk. Mits je natuurlijk goede cijfers kunt overleggen bij de bank. Vaak kun je zo’n 75 procent van de winst uit het eerste jaar gebruiken als maximum om de maximale hypotheek te kunnen berekenen. Dus stel dat jij uit je onderneming in het eerste jaar 40.000 euro winst gemaakt, dan kun je hiervan 30.000 euro meenemen om je hypotheek mee te brekenen als startende ondernemer.
Het tweede jaar
Heb je een goed eerste en nog beter tweede jaar gedraaid als ondernemer? Dan kun je vaak tot wel 90 procent van het gemiddelde van jaar één en twee opnemen. Dus stel dat je in het tweede jaar fors meer winst hebt gemaakt, dan heeft dit een enorme invloed op de uiteindelijke hoogte van je hypotheek.
Na drie jaar
Na drie jaar word je niet meer gezien als starter. Dit maakt het aanvragen ineens een stuk eenvoudiger. Los van het feit dat je meer kunt opnemen, zijn er ook meer kredietverstrekkers die je een hypotheek willen verstrekken. Net als in het tweede jaar, geldt ook hier dat ze het gemiddelde van de afgelopen drie jaar nemen, alleen dan wel de volledige 100 procent.
Neem een financieel adviseur in arm
Als het goed is en je bent serieus bezig met je onderneming, dan is de kans groot dat je een boekhouder hebt die de administratie voor je doet. Toch is het ook verstandig om eens in gesprek te gaan met een financieel adviseur, zodat ze met je mee kunnen kijken wat wel of niet verstandig is om te doen. Zo kan het namelijk zijn dat je in bepaalde gevallen beter nog even niet kunt kopen en kunt investeren in je bedrijf. Natuurlijk is het fijn om een eigen huis te hebben, maar nog fijner is het om je bedrijf te laten groeien, waardoor de hoogte van je hypotheek voor startende ondernemers uiteindelijk ook hoger wordt.